Kodu planeerid kodu soetada pangalaenuga, tasub hinnata mitte ainult intressimäära, vaid kogu oma finantsolukorda. Enne laenu andmist analüüsivad pangad kliendi sissetulekute jätkusuutlikkust, maksekäitumise ajalugu ning kohustuste ja sissetulekute suhet. „Luminor“ panga rahastamisvaldkonna juht Laura Žukov rõhutab, et vastutustundlik hindamine aitab vältida olukorda, kus finantskohustused muutuvad ülemäära koormavaks.
„Laenutaotlusi hinnates vaatame esmalt, kas kliendil on stabiilsed, püsivad ja pikaajalised sissetulekud – töötasu, tulu ettevõtlusest, pension või muud regulaarsed sissetulekuallikad,“ selgitab L. Žukov.
Puhas makseajalugu on hädavajalik
„Luminor“ panga eksperdi sõnul on oluline ka puhas makseajalugu – ilma viivises maksete, võlgade või kohtutäiturite menetluses olevate kohustusteta. Kui sul on hiljuti olnud makseviivitusi, võib see saada põhjuseks, miks laenu ei anta.
Kohustuste ja sissetulekute suhe: kuni 40%
Oluline kriteerium on ka kohustuste ja sissetulekute suhe, mis ei tohi ületada 40 protsenti. See tähendab, et kõik igakuised laenumaksed kokku ei tohi ületada 40 protsenti sinu netosissetulekust. Selle nõude tõttu võib pank pakkuda väiksemat laenusummat, kui taotluses soovitud.
„See reegel aitab tagada, et laenu tagasimaksmine jääks kliendile jõukohaseks ka majandusolukorra muutudes,“ märgib panga esindaja.
Oluline on hinnata ka muid tingimusi
Vaata laenu tervikpilti, mitte ainult marginaali
Kodulaenu pakkujat valides ei tasu L. Žukovi sõnul piirduda ainult marginaali suuruse võrdlemisega. Kuigi marginaal on oluline osa intressimäärast, ei ole see ainus tegur, mis määrab laenu tegeliku hinna. Lisaks marginaalile tuleks hinnata:
- lisatasusid ja teenustasusid,
- intressimäära tüüpi (fikseeritud või muutuv),
- laenu tähtaega,
- omaosaluse ehk sissemakse suurust,
- lepingutingimuste paindlikkust (nt enne tähtaega tagastamine, maksepuhkus).
Kui laen on seotud ehitamisega, võivad oluliseks osutuda ka igapäevaste pangateenuste hinnad, näiteks sularaha väljavõtmise tasud või varakindlustuse kulud, mis võivad mõjutada kodu kogukulu.
Fikseeritud või muutuv intress – kumba valida?
Alates käesoleva aasta maist on pankadel kohustus pakkuda nii fikseeritud kui ka muutuva intressiga laenulahendusi, mistõttu saad valida vastavalt sellele, kui hästi su eelarve talub intressimäärade kõikumist. Pakkumisi võrreldes tasub tähelepanu pöörata ka krediidi kulukuse määrale (BKKMN), mis koondab kõik laenuga seotud kulud ning võimaldab objektiivselt kõrvutada erinevate krediidiandjate pakkumisi.
„Väiksem marginaal võib esmapilgul tunduda ahvatlev, kuid kui sellega kaasnevad suured lisatasud või ebapaindlikud tingimused, võib laenu kogukulu lõpuks olla kõrgem. Seepärast soovitame pöörduda mitme krediidiandja poole, pakkumisi omavahel võrrelda ning kasutada kalkulaatoreid, mis aitavad hinnata nii reaalseid igakuiseid makseid kui ka laenu kogukulu,“ ütleb L. Žukov.
Pikaajaline otsus vajab põhjalikku ettevalmistust
Ta rõhutab, et kodulaen on üks olulisemaid pikaajalisi finantsotsuseid inimese elus ning selleks tuleks hoolikalt valmistuda.
„Kõige olulisem on läheneda laenule vastutustundlikult: planeeri oma eelarvet, arvesta võimalike tulevaste muutustega ning vali lahendus, mis tagab turvatunde ja paindlikkuse kogu laenuperioodi jooksul,“ rõhutab „Luminor“ panga ekspert.
